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隐藏在中症、轻重中的重疾险的秘密(二)

2019-08-14 17:59 未知

你们好,我是张大侠,您可以信赖的保险经纪。

作为一个能卖那么多家保险公司产品的保险经纪人员,对比保险产品是必修课。但是在对比异常火热的重疾险产品时,大侠发现根本没什么好比的嘛,重疾都是100种,要么分组要么不分组,间隔期都是365天。大部分重疾险中症20种、轻症40种,赔付比例50%、30%,真的差不多。

问题一:它们真的差不多吗?

问题二:还有,被笔诛墨伐无数次的平安福在2019年第二次升级后,除了贵,竟然基本没有槽点了。真是这样吗?

好奇心驱使着我(好奇害死猫,好奇累死我)对平安福的50种轻症和与它价格相当的线下终身重疾产品的轻症、中症逐一做了对比。对比结果大侠将分成几篇文章呈现给各位读者。

因为平安福是一款单次赔付的终身重疾险产品,因此,大侠选择的对比产品也是终身重疾险。又因为平安福是真的贵,所以,被选中的重疾险产品基本都是不分组多次赔付的重疾险。当然,好的产品还有很多,但这种对比真的非常耗时枯燥,因此就点到为止吧,识破套路才最关键。

下面是简单的产品对比表:


终身重疾险产品对比(简).png

好戏继续:

18: 听力严重受损

指因疾病或意外伤害导致双耳听力永久不可逆性丧失,在500 赫兹、1000赫兹和2000 赫兹语音频率下,平均听阈大于70 分贝,须经纯音听力测试、声导抗检测或听觉诱发电位检测等证实。

此项责任,长生福定为中症,其他轻症。同方新多倍保、长城吉康人生和中英至尊守护要求年龄3岁以上。中英至尊守护对耳朵的要求是单耳或是双耳,平均听阈大于80分贝,较其他宽松。

19、一肢缺失

指因疾病或者意外伤害导致一个肢体或一个以上肢体自腕关节或踝关节近端(靠近躯干端)以上完全断离。

此项保障内容,长生福和长城吉康人生是中症,其他是轻症。其中,长城吉康人生除外了“糖尿病并发症引致的单足截除”,但保有“糖尿病并发症引致的单足截除”的中症责任。

20:糖尿病并发症引致的单足截除

因糖尿病引起的神经及血管病变累及足部,为了维持生命在本公司认可医院内已经进行了医疗必须的由足踝或以上位置的单足截除手术。
切除多只脚趾或因任何其他原因引起的截除术不在保障范围内。

此项保障内容,长城吉康人生是中症。其他是轻症,平安福特地注明“由糖尿病导致的“单个肢体缺失”与“糖尿病导致单足截除”同时满足,我们仅按其中一项给付。”

注意,长生福的厚道又来了,虽然此处长生福是轻症,但是长生福切除一个脚趾就可以赔付。如此,长生福的保障可算是全面,门槛够低。

21:肝脏手术

指因疾病或意外事故实际实施的肝脏部分切除术,手术须有至少一个完整的肝叶切除。

长生福缺失,其他轻症。中英至尊守护和平安福除外“因酗酒、药物滥用、捐赠肝脏而实施的肝叶切除均不在保障范围内”。

22:可逆性再生障碍性贫血

指因急性可逆性的骨髓造血功能衰竭而导致贫血、中性粒细胞减少和血小板减少,必须由血液科医生的诊断,且病历资料显示接受了下列任一治疗:

1.骨髓刺激疗法至少一个月;

2.免疫抑制剂治疗至少一个月;

3.接受了骨髓移植。

此项保障内容长城吉康人生定为中症,其它产品轻症。其中,长生福缺失无骨髓移植,友好度降低。

23:视力严重受损

指因疾病或意外伤害导致双目视力永久不可逆性丧失,双眼中较好眼须满足下列全部条件:

(1)矫正视力为0.02-0.1(采用国际标准视力表,如果使用其它视力表应进行换算);

(2)视野半径为5-20 度。

长生福缺失,同方新多倍保是中症,其它产品轻症。同方新多倍保和长城吉康人生要求被保险人年龄大于3岁。

24:三度烧伤

指被保险人的烧伤程度为Ⅲ度,且Ⅲ度烧伤的面积大于全身体表面积的10%但小于20%。体表面积根据《中国新九分法》计算。

此保障长生福完败,长生福定为轻症,且烧伤面积的要求是15%-20%

同方全球新多倍保定为中症。

中英至尊守护此项为轻症,增加了面部烧伤面积50%项,面部占全身的3%,面部的50%,就是全身的1.5%,增肌了面部受伤获赔的机会。但是和单独设有面部烧伤的产品比,还是优势不足。

最值得赞扬的是长城吉康人生,将烧伤比例10%-15%定为轻症。比例15-20%定为中症

25:轻度面部烧伤

指烧伤程度为Ⅲ度,且Ⅲ度烧伤的面积达到面部表面积的30%或者30%以上,但未达到本合同所指重大疾病“严重面部烧伤”的标准。

此项保障同方新多倍保和长城吉康有轻度面部烧伤的轻症,其它产品缺失。

26:因意外毁容而施行的面部整形手术

确实进行整形或者重建手术(颈部以上的面部结构不完整、缺失或者受损而对其形态及外观进行修复或者重建),同时必须由专科医生认为该面部毁容是需要接受住院治疗,及其后接受该手术,而对该面部毁容所进行的治疗是医疗所需。此手术必须在我们认可的医院由专科医生认为是医疗必需的情况下进行,并出具诊断证明。

因纯粹整容原因、独立的牙齿修复、独立的鼻骨骨折或者独立的皮肤伤口所进行的手术均不在保障范围内。

同方新多倍保和平安福的定为轻症。同时注明“若被保险人因同一原因导致其同时满足“特定面积Ⅲ度烧伤”、“轻度面部烧伤”和“面部重建手术”的,仅按其中一项给付”。

而中英至尊守护的轻症定义如下:

指为修复意外伤害或暴力袭击造成的面部毁损,实际接受了在全身麻醉的情况下,由整形外科医生实施的对严重缺陷、缺失、损害或变形的面部形态和结构进行修复或重建的面部整形手术。

面部整形手术必须在意外伤害后的180 天内实施。本条所指意外伤害必须同时满足下列全部条件:

(1)由外在暴力引起并且造成表面可视性伤口和面部骨结构损害的,或面部皮肤三度或全层意外烧伤;

(2)是造成面部毁损的直接和独立的原因。

因面部外伤后遗留的线条状瘢痕及色素沉着而施行的手术不在保障范围内。

中英至尊守护要求全麻和180天内手术,限制增加。

长生福和长城吉康人生缺失。

27:单侧肺脏切除

因疾病或意外事故实际实施的一侧肺脏切除术。部分切除手术和肺脏捐献引起的手术不在保障范围内。

此项保障长生福定为中症,其他产品为轻症。其中,同方新多倍保和平安福注明恶性肿瘤导致的肺切除手术不在保障范围内。这个备注对实际的理赔的意义仅限于减少争议,因为大部分重疾的条款都会提到同一病因导致的重症和轻症,只赔付重疾保额

28:单侧肾脏切除

因疾病或意外事故实际实施的一侧肾脏切除术。肾脏部分切除手术、因患有符合本合同条款的恶性肿瘤的原因所致单侧肾脏切除和肾脏捐献引起的手术不在保障范围内。

此项保障内容同方新多倍保定为中症,中英至尊守护缺失,其他为轻症。

29:早期肝硬化

肝硬化须由专科医生明确诊断。必须由活检证实有再生的肝细胞结节和典型的肝组织纤维化。下列条件必须全部满足并至少持续一年:

(1)持续性黄疸,胆红素水平升高超过50umol/L;

(2)蛋白质合成异常,白蛋白水平低于27g/L;

(3)异常凝血功能,凝血酶原时间超过正常上限的2倍或以上,或者国际正常化比率(INR)在2.0以上。

此项保障长生福缺失。长城吉康人生定为中症,其他产品是轻症。

30:系统性红斑狼疮

是一种累及多脏器的自身免疫性的炎症性结缔组织病。其诊断须满足下列两个条件:

1、临床表现至少具备如下条件的四个:
1.1 蝶形红斑或盘形红斑;1.2 光敏感;1.3 口腔溃疡;1.4 非畸形关节炎或多关节痛;1.5 浆膜炎、胸膜炎或心包炎;1.6 神经系统损伤(癫痫或精神症状);1.7 血象异常(WBC<4x109/升或血小板<100x109/升或溶血性贫血)。

2、 检测结果至少具备如下条件的两个:
1.1 狼疮细胞或抗双链DNA抗体阳性;1.2 抗Sm抗体阳性;1.3 抗核抗体阳性;1.4 狼疮带试验阳性;1.5 C3补体低于正常。

此保障内容长生福和平安福为轻症,同方新多倍保为中症。同时长生福又定义了中症,内容是重疾中的5项达到3项为中症。而长城吉康人生的轻症是5项达到3项,标准相对较低。

31:单目失明

指因疾病或意外伤害导致单眼视力永久不可逆性丧失。单眼视力永久不可逆性丧失,须满足下列至少一项条件:

(1) 单只眼球缺失或摘除;
(2) 单眼矫正视力低于0.02(采用国际标准视力表,如果使用其它视力表应进行换算);
(3) 单眼视野半径小于 5 度。

此项保障内容长城吉康人生定为中症,其他是轻症,中英至尊守护缺失。

32:中度溃疡性结肠炎

溃疡性结肠炎是指伴有致命性电解质紊乱及肠道肿胀及有肠破裂的风险的大肠(结肠及直肠)粘膜炎症。须满足下列所有条件:

(1) 须经由内窥镜检查证实该疾病侵犯全部结肠及直肠,并经病理学组织切片检查证实为溃疡性结肠炎;
(2) 经专科注册医生以类固醇或免疫抑制剂连续治疗6个月。
诊断及治疗均须在本公司认可的医院内由专科医师认为是医疗必须的情况下进行。

此保障内容中英爱守护缺失,平安福为轻症,其他产品都为中症

33:肾上腺切除术

指为治疗因肾上腺腺瘤所导致醛固酮分泌过多产生的继发性恶性高血压,而接受肾上腺切除术。

此项保障内容,长城吉康人生定为中症,中英至尊守护缺失,其他为轻症。

34:中度重症肌无力

指一种神经与肌肉接头部位传递障碍的自身免疫性疾病,临床特征是局部或全身肌肉于活动时易于疲劳无力,须经专科医生明确诊断,并满足下列全部条件:

(1)经药物治疗或胸腺手术治疗一年以上无法控制病情,症状缓解、复发及恶化交替出现;
(2)自主生活能力严重丧失,无法独立完成六项基本日常生活活动中的两项。

此项保障内容中英至尊守护缺失,同方新多倍保和长城吉康人生定为中症

平安福定为轻症,达到的状态是“美国重症肌无力基金会的临床分类界定为第Ⅲ级及以上”,而不是“无法独立完成六项基本日常生活活动中的两项”。

第Ⅲ级,急性猛暴型:病情发展很快,先有眼球及骨骼肌无力,接著呼吸系统也受影响,发生肌无力危机。起病急、进展快,发病数周或数月内累及咽喉肌;半年内累及呼吸肌,生活不能自理。

在Ⅱ级b型时即有四肢肌群中度受累,通常有咀嚼、吞咽和构音障碍,生活自理困难。

上面的引用是大侠网络查询到的内容,在Ⅱb级时候,已经生活自理困难,因此,平安福要求严苛,且为轻症,极其不厚道

35:单耳失聪

指因疾病或者意外伤害导致单耳听力永久不可逆31性丧失,在500 赫兹、1000 赫兹和2000 赫兹语音频率下,平均听阈大于90 分贝,且经纯音听力测试、声导抗检测或者听觉诱发电位检测等证实。

此项保障内容,长城吉康人生定为中症,中英至尊守护缺失,其他为轻症。同方新多倍保和长城吉康人生年龄限制为3岁以上。

36:人工耳蜗植入手术

指由于耳蜗的永久损害而实际实施了人工耳蜗植入手术。诊断须经专科医生确认在医学上是必要的,且在植入手术之前已经符合下列全部条件:

(1) 双耳持续十二个月以上重度感音神经性耳聋;
(2) 使用相应的听力辅助设备效果不佳。

此项保障各方面惊人的一致。

37:慢性肾功能损害

指被保险人因双肾功能慢性不可逆性损害,达到肾功能衰竭期,诊断必须满足所有以下标准。

(1)肾小球滤过率(GFR)< 25ml/min 或肌酐清除率(Ccr)< 25ml/min;
(2)血肌酐(Scr)> 5mg/dl或>442umol/L;
(3)持续180天。

此项保障内容同方新多倍保是中症,其他轻症。

在疾病状态要求上,中英至尊守护全胜,以上3个标准中(1)(2)满足其中之一即可,持续天数是90天。同时没有强调双肾。

平安福对疾病状态的持续天数要求为90天,值得表扬。

38:角膜移植

指为增进视力或治疗某些角膜疾患,已经实施了异体的角膜移植手术。

此保障内容,长城吉康人生为中症,中英至尊守护缺失,其他定为轻症。

39:双侧卵巢或睾丸切除术

指为治疗疾病实际接受了经腹部切开或腹腔镜进行的双侧卵巢或睾丸完全切除手术。部分卵巢或睾丸切除不在保障范围内。

此项保障内容所有产品都定为轻症。其中,长生福和长城吉康人生拆成了2种轻症,这种拆分不会带来赔付几率的增加,不够厚道。

以下是汇总表:


第二轮对比汇总.png

此轮长城吉康人生胜。

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